هل حصلت على رخصتك التجارية أخيراً، لكنك اصطدمت بجدار “الرفض” عند محاولة فتح حساب بنكي للشركة؟ لست وحدك. في عام 2026، أصبحت إجراءات الامتثال المصرفي (Compliance) في الإمارات أكثر صرامة من أي وقت مضى. الرفض لا يعني نهاية الطريق، بل يعني غالباً أن ملفك ينقصه “المفتاح” الصحيح. في هذا المقال الصريح من “تدابير”، نكشف لك الأسباب الحقيقية وراء الرفض، وكيف تجهز ملفاً لا يستطيع مدير البنك رفضه.
السر الأول: “الغموض” هو عدوك اللدود
البنوك تكره الغموض. عندما تكتب في وصف نشاطك “تجارة عامة” فقط، فإنك تثير الشكوك. موظف الامتثال يريد أن يعرف بدقة:
- ماذا تبيع بالضبط؟ (مثلاً: قطع غيار سيارات، برمجيات محاسبة).
- من هم عملاؤك؟ (شركات أم أفراد؟ محليون أم دوليون؟).
- كيف ستستلم الأموال؟ (تحويلات بنكية، شيكات، أم بوابة دفع إلكتروني؟).
الحل: جهز “ملف تعريفي للشركة” (Company Profile) بسيط من صفحتين يشرح نموذج عملك بوضوح تام.
السر الثاني: العنوان الفعلي vs العنوان الافتراضي
رغم أن الرخص الفورية والمكاتب الافتراضية قانونية تماماً، إلا أن بعض البنوك التقليدية لا تزال تفضل رؤية “عقد إيجار مكتب فعلي” (Physical Office). إذا كنت تعمل من مكتب مشترك (Flexi-desk)، فقد تواجه صعوبة مع البنوك الكبيرة.
الحل الذكي لعام 2026: توجه فوراً إلى البنوك الرقمية (مثل Wio أو Mashreq Neo). هذه البنوك صُممت خصيصاً للشركات الناشئة والرقمية ولا تشترط وجود مكتب فعلي ضخم.
السر الثالث: إثبات مصدر الأموال (Source of Funds)
هذا هو السبب رقم 1 لرفض الحسابات وتجميدها. البنك يريد التأكد من أن رأس المال الذي ستودعه في الشركة نظيف وقانوني.
المستندات المنقذة:
- كشف حساب بنكي شخصي لآخر 6 أشهر (يوضح دخلك أو مدخراتك).
- إذا كان المال من مستثمر، يجب تقديم عقد شراكة وكشف حساب المستثمر.
- فواتير مبدئية أو عقود مع عملاء محتملين (لإثبات جدية العمل).
السر الرابع: جنسية الشركاء والنشاط “عالي المخاطر”
بعض الجنسيات (High Risk Nationalities) أو الأنشطة (مثل تجارة الذهب، العملات الرقمية، الخردة) تخضع لتدقيق مضاعف. هذا لا يعني الرفض، بل يعني إجراءات أطول.
نصيحة تدابير: إذا كان نشاطك حساساً، لا تذهب للفرع بنفسك. استعن بمستشار بنكي (Banking Advisor) لديه علاقات مع مدراء الفروع ويعرف كيفية صياغة الملف لتقليل المخاطر في نظر البنك.
السر الخامس: الحفاظ على رصيد الحساب (Average Balance)
قد يوافق البنك مبدئياً، لكنه يغلق الحساب لاحقاً إذا لم تلتزم بـ “متوسط الرصيد الشهري”.
| نوع البنك | متوسط الرصيد المطلوب (تقريباً) | رسوم الانخفاض عن الحد |
|---|---|---|
| بنوك تقليدية كبرى (ENBD, ADCB) | 25,000 – 50,000 درهم | 200 – 300 درهم شهرياً |
| بنوك تجارية متوسطة (RAK, CBD) | 10,000 – 20,000 درهم | 100 – 150 درهم شهرياً |
| بنوك رقمية (Wio, NeoBiz) | 0 – 5,000 درهم | 0 – 50 درهم (حسب الباقة) |
ماذا تفعل إذا تم رفض طلبك بالفعل؟
لا تقدم طلباً جديداً لنفس البنك فوراً. اتبع الخطوات التالية:
- اطلب “سبب الرفض” كتابياً (غالباً لن يعطوك إياه، لكن المحاولة مفيدة).
- راجع كشوفات حساباتك الشخصية وتأكد من عدم وجود حركات مالية غريبة.
- جرب بنكاً رقمياً (Digital Bank)؛ فهي أكثر مرونة مع الشركات الناشئة.
- تواصل معنا في “تدابير” لنقوم بمراجعة ملفك وإعادة تقديمه لبنوك شريكة.
اقرأ أيضاً لإدارة أموال شركتك
تعبت من مراجعة البنوك والرفض المستمر؟
لا تهدر وقتك الثمين. لدينا فريق متخصص في العلاقات المصرفية يساعدك في تجهيز الملف وفتح الحساب في وقت قياسي وبنسبة قبول عالية.
